¿Qué no debo decir a mi compañía de seguros después de un accidente?

Si has resultado herido en un accidente de tráfico, lo más probable es que tengas que hablar con tu propia compañía de seguros para asegurarte de que paga tu atención médica, las reparaciones del vehículo u otros gastos relacionados con el accidente.

Pero no siempre puedes confiar en que tu aseguradora te trate con justicia, aunque seas su cliente y hayas pagado tus primas. Si te equivocas, puedes incluso perder prestaciones y perjudicar tu derecho a reclamar indemnizaciones a terceros.

A continuación le explicamos cómo funcionan los seguros de accidentes y qué aconsejan los abogados especializados en accidentes de tráfico sobre lo que no debe decir a su compañía de seguros (ni a ninguna otra) después de un accidente.

Seguros que pueden cubrirle en caso de accidente

Los seguros intervienen en prácticamente todos los accidentes de tráfico de Estados Unidos: entre cinco y siete millones al año, según la Administración Nacional de Seguridad en las Carreteras (NHTSA). Administración Nacional de Seguridad en el Transporte por Carretera (NHTSA). Predominan los seguros de automóvil y de salud, pero tras un accidente también pueden intervenir otros tipos de seguros.

Seguro de automóvil

El seguro de automóvil puede cubrir muchos gastos de un accidente de coche. En la mayoría de los casos, debes presentar una reclamación al seguro de coche para que la aseguradora se haga cargo de estos gastos.

Algunas formas de seguro de automóvil son obligatorias y figuran en la mayoría de las situaciones posteriores a un accidente. Todos los estados, por ejemplo, exigen que los conductores tengan un seguro de automóvil que cubra su responsabilidad por los daños que causen a otras personas en un accidente.

En algunos estados, los conductores también deben tener un seguro que cubra sus propias lesiones y pérdidas económicas en caso de accidente de coche, conocido como seguro "sin culpa" o de Protección de Lesiones Personales (PIP).

Otras coberturas son opcionales, pero muy comunes. Por ejemplo, la mayoría de los conductores optan por contratar un seguro que cubra los daños sufridos por su vehículo en caso de accidente, lo que se conoce como cobertura por colisión. Muchos también tienen cobertura para sus lesiones y pérdidas si tienen un accidente con un conductor sin seguro o con seguro insuficiente que no puede pagar sus gastos.

Seguro de enfermedad

Muchos estadounidenses están cubiertos por un seguro médico, incluidos planes privados proporcionados por la empresa y programas gubernamentales como Medicare. Si un accidente le envía al hospital o a una clínica de urgencias, lo más probable es que el médico recurra primero a su seguro médico para pagar su atención.

A menudo, un proveedor médico facturará directamente a su seguro por su tratamiento, y usted sólo se enterará de los cargos semanas o meses después. Pero a veces, puede que tenga que presentar una reclamación a su seguro médico para cubrir los gastos.

Seguro de accidentes laborales

El seguro de accidentes de trabajo puede cubrir el coste de su atención médica y algunas de sus pérdidas económicas si se lesiona en un accidente mientras conduce o viaja en un vehículo como parte de su trabajo.

La mayoría de las empresas de Estados Unidos deben contratar una póliza de accidentes de trabajo para proteger a sus empleados frente a estos gastos. Dependiendo del estado en que se encuentre, la obtención de prestaciones por accidentes de trabajo puede implicar la presentación de una reclamación a la empresa o a la compañía de seguros de accidentes de trabajo, o la cumplimentación de documentación para que el proveedor de servicios médicos la presente en su nombre.

Seguro de invalidez de larga duración

Una póliza de seguro de incapacidad a largo plazo (LTD) cubre los costes asociados a sufrir una lesión incapacitante que le impida volver al trabajo después de un accidente. Algunas empresas ofrecen a sus empleados un seguro LTD como prestación.

También es posible contratar una póliza de seguro LTD individual. Por lo general, tienes que presentar una reclamación en virtud de tu póliza de incapacidad a largo plazo para que la aseguradora pague los gastos cubiertos y las pérdidas económicas.

Contacto obligatorio con las compañías de seguros

Muchas pólizas de seguros exigen que usted (o su abogado) se comunique con una compañía de seguros sobre su accidente para obtener prestaciones. Suele ser el caso de los seguros que has contratado (tu seguro de coche o de salud, por ejemplo) y de la cobertura de indemnización por accidente laboral que paga tu empresa.

Por ejemplo:

• Presente una reclamación a su compañía de seguros solicitando el pago de los gastos relacionados con el accidente;
• Hable con un perito de su compañía de seguros sobre su accidente, sus lesiones y sus pérdidas;
• Comparte cierta documentación con tu aseguradora, como historiales médicos sobre tus lesiones relacionadas con el accidente o presupuestos de reparación de un taller.

Sin embargo, el hecho de que esté obligado a ponerse en contacto con estas compañías de seguros no significa que tenga que decirles todo lo que quieren saber.

En algunos casos, su compañía de seguros podría incluso intentar aprovecharse de su obligación de hablar con ellos para hacerle preguntas que usted no tiene obligación de contestar.

Contacto opcional con las compañías de seguros

Algunas compañías de seguros con un interés financiero en su accidente puede querer conectar con usted directamente, aunque usted no es su cliente. Las aseguradoras suelen hacer esto cuando las acciones negligentes de otra persona causaron tu accidente, haciéndoles responsables de tus pérdidas o de las de otra persona.

Por ejemplo, un representante de la compañía de seguros de otra persona puede ponerse en contacto con usted para solicitarle:

• Que haga una declaración grabada a su investigador;
• Que les envíes documentación sobre tus lesiones o pérdidas;
• Usted les permite inspeccionar su vehículo siniestrado o hablar con terceras personas contratadas por usted.

Por lo general, usted no tiene ninguna obligación legal o contractual de hablar o compartir información con estas compañías de seguros. Suele ser más seguro dejar todas las comunicaciones iniciales con estas aseguradoras en manos de un abogado con experiencia que represente sus intereses y hablar directamente con ellas sólo con la orientación y el apoyo de su abogado.

Qué No Lo que no debe decir a su compañía de seguros (ni a la de nadie)

Antes de hablar con un representante de cualquier compañía de seguros -ya sea la suya o la de otra persona- vale la pena entender lo que está en juego y lo que debe y no debe decir a su compañía de seguros después de un accidente.

Veamos lo que las compañías de seguros pueden querer de una conversación con usted y lo que NO debe decir para mantenerse protegido.

Qué quieren las compañías de seguros de una conversación con usted

Las compañías de seguros suelen tener dos motivaciones distintas, aunque relacionadas, para querer hablar con usted:

• Para verificar la información que respalda su reclamación o posible reclamación, para cerciorarse de que tienen la obligación contractual, en virtud de la póliza de seguro, de pagar los gastos relacionados con su accidente, y
• Identificar los hechos y argumentos que puedan utilizar para limitar la cuantía de su obligación financiera para con usted o para evitar el pago de sus pérdidas por completo.

Estas motivaciones pueden ponerle a usted, la persona que reclama una indemnización en virtud de una póliza de seguros, en un aprieto. Por un lado, quieres que la aseguradora pueda confirmar que tienes una reclamación válida, y reconoces que te interesa darles la información necesaria para ello.

Por otro lado, no querrás dispararte en el pie, dándoles demasiada información o información incorrecta que podría acabar proporcionando a la aseguradora una razón para no pagar por tu accidente.

Qué No Qué no decir a una aseguradora para no cometer un error costoso

En otras palabras, acudir a una aseguradora tras un accidente es como caminar por la cuerda floja. Tu objetivo es revelar solo la información que la aseguradora necesite y tenga derecho a pedir, pero ni una pizca más.

Como comentamos a continuación, un abogado con experiencia puede guiarle en este acto de equilibrio, por lo que siempre recomendamos contratar a uno antes de hablar con un representante de la compañía de seguros, si es posible.

Pero si te encuentras al teléfono o cara a cara con un perito de seguros antes de tener un abogado de tu parte, esto es lo que no debes decir:

• No aceptes una conversación grabada sin consultar antes tu póliza o con un abogado para ver si es obligatorio.
• No reveles información que la aseguradora no solicite específicamente ni respondas a preguntas que el perito no formule.
• No acepte entregar el historial médico a la aseguradora sin consultar antes con un abogado sobre lo que debe revelar.
• No especules sobre hechos que no conozcas personalmente.
• No dé su opinión sobre quién tuvo la culpa.
• No te culpes ni siquiera parcialmente, por ejemplo diciendo que sientes no haber parado antes o que deberías haber visto venir al otro coche.
• No minimices la gravedad de tu lesión ni la dificultad de tu recuperación diciendo que te encuentras bien o que te estás curando rápidamente.
• No adopte la versión del perito o la reformulación de su accidente o lesiones; insista siempre en utilizar sus propias palabras.
• No mienta ni exagere sobre el accidente o sus lesiones.
• No acepte llegar a un acuerdo sobre su siniestro o que alguien que no sea la aseguradora pague probablemente parte del mismo.

Recuerde, lo que parece una conversación amistosa y de apoyo con un ajustador de seguros puede ser un peligroso campo minado de preguntas cargadas y tácticas manipuladoras. Usted debe navegar cualquier interacción con cuidado para mantener sus derechos a salvo.

Por qué contratar a un abogado de accidentes es la mejor opción que aprender a lidiar con las aseguradoras tras un accidente

Si tu reacción a nuestra lista de lo que no debes decir a una compañía de seguros después de un accidente es que te parecen muchas cosas a tener en cuenta, no te equivocas. Mantenerse en el lado correcto de esas advertencias no resulta fácil para la mayoría de las personas en tu situación.

Ya tiene lesiones y pérdidas económicas de las que preocuparse, y lo último que quiere es estresarse por cómo tratar con las compañías de seguros después de un accidente.

Afortunadamente, tiene otra opción más segura. Contratar a un abogado experto en accidentes puede protegerle de los escollos de hablar directamente con una compañía de seguros.

Cabe destacar que, en la mayoría de los casos, la compañía de seguros sólo debe tratar con su abogado, lo que le evita recibir llamadas inesperadas y agresivas de los peritos de seguros.

Un abogado también puede:

• Revise sus derechos legales en virtud de sus propias pólizas de seguro y de las pólizas suscritas por terceros que puedan cubrir sus lesiones y pérdidas;
• Preparar y presentar una solicitud de prestaciones en virtud de cualquier póliza aplicable;
• Responder en su nombre a las consultas de las compañías de seguros;
• Evalúe si debe revelar determinada información a una compañía de seguros y cómo debe hacerlo;
• Apoyarle y defenderle en relación con cualquier declaración en directo que decida hacer a una aseguradora;
• Negociar con una compañía de seguros para obtener la máxima indemnización posible;
• Interponer una demanda u otra acción legal para obligar a la compañía de seguros o a la parte culpable a pagarle daños y perjuicios por las pérdidas sufridas en el accidente;
• Comparecer ante los tribunales en su nombre, incluso llevar su caso a juicio ante un juez y un jurado.

La mayoría de los abogados de accidentes le proporcionarán estos servicios en base a honorarios contingentes. Eso significa que no le cobrarán honorarios por adelantado ni le facturarán por horas.

En su lugar, se pondrán a trabajar a cambio de recibir un porcentaje del dinero que consigan en tu nombre. Solo les pagas si consiguen resultados.

Contacte con un abogado de accidentes que pueda gestionar las comunicaciones con su compañía de seguros

Si has sufrido daños en un accidente, es probable que el seguro pueda desempeñar un papel en la indemnización de tus pérdidas. Tus interacciones con las aseguradoras pueden afectar a tus derechos legales, por lo que es esencial actuar con cautela y no decir lo que no debes.

Seguir los consejos anteriores puede ayudar, pero lo más seguro suele ser confiar en un abogado con experiencia para que se encargue de las gestiones con las aseguradoras que le deben dinero por su accidente.

Para una consulta gratuita para aprender acerca de cómo el seguro afecta a sus derechos después de un accidente, póngase en contacto con un abogado con experiencia en lesiones personales en su área hoy.

Jason Hutzler

Jason Hutzler es el socio fundador de Phoenix lesiones personales bufete de abogados Hutzler Ley, y representa a individuos en todo Arizona. Su práctica se dedica principalmente a lesiones personales y reclamaciones por accidentes de coche, aprovechando su profunda experiencia como ex ajustador de seguros para navegar por las complejidades de las negociaciones de seguros.